Como comparar propostas de seguro sem cair em pegadinha

Duas propostas de seguro para o mesmo carro podem ter preços bem diferentes. A tentação é escolher a mais barata e pronto. Mas, muitas vezes, a diferença de preço está justamente naquilo que cada uma deixa de fora, e isso só aparece no dia em que você precisa usar o seguro.

Comparar do jeito certo não exige ser especialista. Basta saber onde olhar. Reunimos aqui os pontos que mais pesam, usando o seguro auto como exemplo, mas a lógica vale para quase todo tipo de seguro.

Compare coberturas, não só o preço

O primeiro passo é colocar as propostas lado a lado e conferir se elas cobrem as mesmas coisas. Algumas perguntas ajudam:

• Todas incluem cobertura para colisão, incêndio, roubo e furto?
• Todas cobrem danos a terceiros? Com quais limites?
• Vidros, faróis, lanternas e retrovisores estão incluídos?
• Existe cobertura para acessórios e equipamentos instalados no carro?

Se uma proposta é mais barata porque não cobre vidros ou tem uma proteção menor para terceiros, a comparação não é justa. Primeiro iguale as coberturas, depois compare o preço.

Olhe os limites de indenização

Cada cobertura tem um limite, que é o valor máximo que a seguradora paga naquele tipo de dano. É aqui que muita proposta barata economiza sem que o cliente perceba.

O exemplo mais importante é a cobertura de danos a terceiros. Ela costuma ser dividida em danos materiais (o conserto do carro de outra pessoa, por exemplo) e danos corporais (despesas com pessoas feridas). Se você causar um acidente com um carro de valor alto ou com vítimas, um limite baixo pode deixar uma parte da conta com você.

Na dúvida, prefira limites mais altos nessa cobertura. A diferença na parcela costuma ser pequena perto do risco que ela evita.

Franquia e assistências

Depois das coberturas, confira os detalhes que mudam o seu dia a dia com o seguro:

• Franquia: quanto você paga no conserto do seu próprio carro em danos parciais. Uma proposta pode parecer mais barata só porque a franquia é bem mais alta. Entenda melhor no post Franquia do seguro auto: o que é e como escolher a certa.
• Guincho: qual a distância coberta? Para quem viaja pela estrada, isso faz muita diferença.
• Carro reserva: está incluído? Por quantos dias? Em quais situações?
• Rede de oficinas: a seguradora tem oficinas referenciadas perto de você?
• Outras assistências: chaveiro, troca de pneu, pane seca e socorro mecânico variam de plano para plano.

Dica da CG: anote numa tabela simples, com uma coluna para cada proposta, os itens que mais importam para você. Fica muito mais fácil enxergar a diferença.

Veja como o valor do carro será indenizado

Em caso de perda total ou roubo sem recuperação, a seguradora indeniza o valor do carro. Mas esse valor pode ser calculado de formas diferentes:

• Valor de mercado referenciado: a indenização segue um percentual da tabela FIPE do carro na data do sinistro. Se a proposta usa menos de cem por cento da tabela, você recebe menos do que o carro vale no mercado.
• Valor determinado: o valor da indenização é combinado na contratação e não muda com a tabela.

Duas propostas com preços parecidos podem indenizar valores bem diferentes na perda total. Confira sempre esse detalhe.

Responda o questionário com a verdade

Toda proposta de seguro auto vem com um questionário de perfil: quem é o principal motorista, onde o carro dorme, se ele é usado para trabalho, se há motoristas jovens na casa. As respostas influenciam o preço, e por isso alguém pode ficar tentado a ajustar a verdade para pagar menos.

Não faça isso. Uma informação errada no perfil pode levar a seguradora a reduzir ou até negar a indenização quando você mais precisa. Um seguro um pouco mais caro, mas correto, vale muito mais que um seguro barato que não paga.

Bônus e renovação

Quem passa um período sem acionar o seguro acumula bônus, que é um desconto na renovação. Um ponto importante: em geral, a sua classe de bônus acompanha você quando você troca de seguradora, desde que a renovação seja feita sem deixar o seguro vencido por muito tempo.

Ou seja, você não perde o bônus por mudar de seguradora. Isso abre espaço para comparar, a cada renovação, se existe uma proposta melhor para o seu perfil.

Peça tudo por escrito

Antes de fechar, peça a proposta completa por escrito e confira se as coberturas, os limites, a franquia e as assistências são exatamente os que foram combinados. Guarde esse documento junto com a apólice quando ela chegar.

A CG compara para você

Fazer tudo isso sozinho, seguradora por seguradora, dá trabalho. Na CG, fazemos a comparação por você: cotamos em mais de 12 seguradoras, colocamos as propostas lado a lado com as mesmas coberturas e explicamos em linguagem simples o que cada uma oferece e quanto custa. Se quiser entender por que isso não deixa o seguro mais caro, leia contratar pelo corretor sai mais caro?.

Peça uma cotação: é gratuita, sem compromisso, e respondemos em até 24 horas. Se preferir, conheça antes as opções no nosso catálogo de seguros.